По данным компании кредитной информации Equifax, качество кредита среди gm24 kz микрокредиторов в Кении значительно улучшилось. Просрочка по количеству счетов снизилась с более чем 1,5% в середине 2012 года до примерно 1% в апреле 2013 года, сообщила компания в пятницу.
Хотя микрофинансовые организации (МФО) обычно считаются рискованными организациями, важно отметить, что они эффективны в оперативном отношении, особенно в отношении выбора клиентов, мониторинга и сбора платежей.Ключом к обеспечению долгосрочной устойчивости МФО является достижение баланса между операционной эффективностью и риском качества кредитного портфеля.
В этом сообщении блога мы обсудим некоторые важные идеи, которые МФО должны учитывать при выдаче необеспеченных кредитов для снижения риска дефолта. Во-первых, мы рассмотрим факторы, влияющие на вероятность невозврата кредита заемщиками как при индивидуальном, так и при групповом кредитовании. Затем мы рассмотрим разницу в пропорциях по умолчанию между этими двумя кредитными программами. Наконец, мы определим политические последствия наших выводов.
Используя статистический анализ, мы обнаружили, что средняя доля дефолтов при индивидуальном кредитовании была выше, чем средняя доля при групповом кредитовании при уровне значимости 1%. Значение p для статистики Вальда было больше 1,65, что означает, что наша модель хорошо подходит.
Исследование также показало, что восприятие заемщиками мер по погашению задолженности является влиятельным фактором в их поведении в отношении просрочек. На самом деле, большинство заемщиков считают, что наиболее эффективным средством снижения просроченной задолженности по кредиту является использование социального залога. Наличие социального обеспечения, в свою очередь, снижает потребность в поручителях по кредиту, а значит, увеличивает вероятность того, что заемщики смогут погасить свои долги.
Еще одним фактором, влияющим на вероятность дефолта заемщика по кредиту, является процентная ставка, по которой он или она берет взаймы. В нашем исследовании мы обнаружили, что более низкая процентная ставка связана с меньшей вероятностью дефолта по кредиту. Эффект сильнее всего проявляется у заемщика с низкой платежеспособностью, но более высокой способностью платить проценты.
В результате МФО, предлагающие более низкие процентные ставки, вероятно, будут более прибыльными, чем те, которые предлагают более высокие процентные ставки. Это связано с увеличением вероятности полного и своевременного погашения кредита заемщиком.
Кроме того, меньший процентный платеж означает меньшую сумму наличных денег, которую заемщик должен держать в руках для осуществления платежей на регулярной основе. Это очень важное соображение, поскольку оно влияет на общий чистый доход МФО.
Следовательно, для микрофинансовых организаций жизненно важно выбрать кредитную программу, которая с большей вероятностью будет эффективной в снижении вероятности невозврата кредита. В связи с этим МФО следует выдавать индивидуальные кредиты только тем клиентам, которые демонстрируют платежеспособность, превышающую 2% от их валового ежемесячного дохода.
С другой стороны, более надежный подход заключается в предоставлении больших сумм кредита групповым заемщикам, поскольку считается, что они обладают большей платежеспособностью, чем отдельные лица. Таким образом, МФО будет иметь преимущество в том, что сможет получать более высокую прибыль за счет группового кредитования. Это, в свою очередь, поможет МФО достичь своей цели по охвату, низкой стоимости и самодостаточности при одновременном снижении общего уровня просроченных платежей.